Как рассчитать размер платежа по кредиту

как рассчитать платеж по кредиту

Самостоятельно произвести расчеты касаемо ежемесячных отчислений по заемным средствам достаточно непросто. А ведь знать размер таких выплат просто необходимо для принятия итогового решения. Сложность вычислений состоит не только в том, что для этого нужны специальные формулы, но и в наличие факторов, которые будут определять окончательный размер отчислений. Первоначальный взнос, программа кредитования, страховка, вид платежа, ставка – все это влияет на платеж.

Однако перед тем, как обратиться в банк, можно самим приблизительно произвести расчеты. Ниже рассмотрим инструкцию, которая поможет разобраться в этом вопросе.

Виды платежей

Выделяют определенные виды платежей по займу, которые составляют основу всей системы займов. Отличие между ними заключается не только в формуле расчета, но и в размере, а также степени нагрузки на клиента. Чаще можно услышать о двух видах платежей:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Сотрудники банка предлагают в основном клиентам аннуитетные платежи, поскольку для самой кредитной организации они более стабильны и выгодны. Дифференцированные более удобны для клиента, но разговор о них ведется нечасто.

В чем особенность аннуитетных платежей

В данном случае размер отчислений не меняется на протяжении всего периода кредитования. Благодаря специальной формуле в момент оформления кредита производится расчет суммы, которую заемщик должен будет ежемесячно платить. Выплата будет осуществляться до погашения всего долга вне зависимости от внешних факторов.

Данный вид платежей является самым распространенным в ведущих банках. Для того, чтобы узнать размер выплат, не обязательно прибегать к сложным формулам, можно зайти на сайт выбранного финансового учреждения и воспользоваться предлагаемым онлайн-калькулятором. Нет варианта более простого для расчета аннуитетных платежей. Также в них уже учтены дополнительные факторы, оказывающие влияние на платеж:

  • размер первоначального взноса;
  • льготы, которые дают возможность снизить процентную ставку;
  • дополнительные расходы по выбранной программе кредитования.

Основным плюсом аннуитетных платежей можно назвать их стабильность. Заемщик может не беспокоиться о размере платежа в следующем месяце. Стоит сказать и о существенном недостатке такого вида платежа: это наименее экономичный вариант для плательщика, поскольку по итогу получается большая переплата.

Формула расчета аннуитетного платежа

Несмотря на то, что понять суть аннуитетного платежа проще, чем дифференцированного, для вычисления берется более обширная формула. Выглядит она так:

А = B*S, где

А – это сумма отчислений, B – коэффициент, S – размер займа.

На вид простая формула, но в ней кроется подводный камень. Для того, чтобы получить значение А, используя переменную S, потребуется вычислить B.

Формула для определения значения B:

b = x*(1+x)n/((1+x)n-1), где

b – коэффициент;

x – месячный процент;

n – количество месяцев, на протяжении которых будет выплачиваться кредит.

Дифференцированный платеж: плюсы и минусы

Произвести расчет этого вида платежа непросто, поскольку финансовые организации не разрабатывают онлайн-калькуляторы, чтобы узнать величину подобного вида отчислений. Чтобы получить достоверные данные, необходимо обращаться к специалистам. Лучше сразу обратиться в тот банк, где планируется оформить займ.

Что же из себя представляет дифференцированный платеж по кредиту? Если сравнивать с аннуитетным, то в данном случае размер ежемесячных отчислений будет все время меняться. Платеж зависит не только от размера процентной ставки и займа, но и остаточной суммы по кредиту. Таким образом, чем больше клиент внесет в банк для погашения займа, тем меньше он будет платить в дальнейшем. В целях экономии, это наиболее выгодный вариант для заемщика. Переплата будет меньше почти на 20%. Но заемщику такая система, когда постоянно происходит перерасчет ежемесячной суммы, может показаться непонятной и сложной.

Данный метод платежа предполагает ежемесячные возврат предварительно оговоренной одинаковой суммы и уплату процентов.

Формула для определения размера платежа по кредиту (PV):

PV = M / n, где

M – размер займа;

n – количество месяцев, в течение которых будет погашаться кредит.

Определить размер очередного платежа по процентам (I) позволяет следующая формула:

I = (M-PV*m)*i, где

m – количество платежей, которые уже были осуществлены заемщиком;

M-PV*m – остаточная сумма по кредиту;

i – месячный процент по займу.

Размер очередного платежа по займу (V) вычисляется по формуле:

V = PV + I

Пример расчета дифференцированного платежа

Сначала необходимо узнать величину ежемесячных выплат по основной сумме займа. Проценты в расчет пока не входят. Например: размер кредита равен 650000 грн, период погашения составляет 5 месяцев. Платеж по основному долгу будет равен 130000 грн.

Далее необходимо узнать размер процентов. Исчисления проводятся следующим образом: остаток по займу (для последующего месяца по данному примеру он будет равен 650000-130000= 520000) * процентная ставка * количество дней в месяце. Число, которое в итоге получится, необходимо разделить на количество дней в году. Например: (520000*14%*31)/365=5983,5 грн.

Общая сумма основного платежа и процентов за второй месяц по данному кредиту составит 130000+5983,5 грн.

Дифференцированная система довольно непростая и сложность состоит в том, что для определения всей суммы кредита с учетом переплат, необходимо вычислять отчисления по каждому периоду и полученные результаты складывать.

Дифференцированный тип рекомендуется выбирать тем клиентам, которые хотят взять кредит на длительный срок. Это позволит снизить переплату. Однако если период кредитования будет менее 5 лет, то переплата не будет слишком большой. В этом случае лучше выбрать вариант, где процентная ставка ниже, а тип платежа будет аннуитетным.

Перед тем, как отправиться в банк, важно просчитать и сравнить ежемесячные выплаты в разных финансовых учреждениях. Только зная реальные цифры, можно выбирать. Это позволит оценить свои возможности и понять, под силу ли будет данный способ кредитования.

Pervomayskiy / автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Pervomayskiy
Добавить комментарий