Как уменьшить платеж по кредиту

Как уменьшить платеж по кредиту

Ежемесячный платеж по кредиту – сумма, подлежащая возврату заемщиком с целью погашения долговых обязательств перед кредитором в установленный договором срок.

Выделяют две основные группы обязательной ежемесячной выплаты по кредиту:

  • Погашение основной части долга, то есть суммы, фактически выданной на руки.
  • Оплата процентов, начисленных за пользование кредитом.

Каждый займ индивидуален и может включать как плановые, так и дополнительные платежи. Например, если кредит выдается под залог имущества, то необходимо внести оплату за оценку предмета залога. При выдаче большой суммы заемных средств (ипотека, автокредит) заключается договор страхования жизни, что увеличивает финансовую нагрузку для заемщика.

График ежемесячных платежей составляется при заключении договора между заемщиком и кредитором. Чаще всего представляет собой приложение, прикладываемое к основному соглашению. Это документ, отображающий обязательные условия, подлежащие соблюдению клиентом: минимальную сумму к погашению, срок внесения платежа и конечную дату, на которую финансовые обязательства должны быть полностью исполнены. График платежей, пожалуй, самая информативный источник, дающий представление о главных параметрах кредита.

Перед поиском способов снижения кредитных платежей, не противоречащих законодательству, следует ознакомиться с основными принципами процесса возврата долга банковскому учреждению. Первоначально получатель должен изучить кредитный календарь, составляемый представителем кредитного отдела. Особое внимание стоит уделить и условиям, на основании которых возможно досрочное погашение и условия в отношении заемщика в случае просрочки платежа.

Предусмотрено два способа начисления ежемесячного платежа:
  • Аннуитетный. Предусматривает возврат долга равными платежами на протяжении всего периода действия кредитного договора. В первую очередь производится оплата процентов, начисляемых ежемесячно от оставшейся суммы кредита. Остальная часть фиксированного платежа идет на погашение основной задолженности. Следовательно, остаток долга на следующий месяц уменьшается и на него начисляется меньше процентов. При этом срок кредитования влияет на сумму обязательного платежа. Чем он длиннее, тем меньше размер ежемесячного взноса.
  • Дифференцированный. Со временем уменьшается. Схема погашения: ежемесячно основной долг уменьшается на равную сумму, а пересчет процентов производится аналогично аннуитетный платежам. В результате размер платежа на погашение основного долга остается неизменным, а проценты уменьшаются в связи со снижением долга. Такой график выгоден заемщику.

Это наиболее распространенные схемы, используемые банком при выдаче потребительского кредита. Что касается коммерческих займов, есть и другие варианты. Например, когда ежемесячные выплаты погашаются не сразу после оформления кредитного соглашения, а через определенный период времени. В некоторых случаях сумма платежа не снижается, а, наоборот, повышается. Объясняется это тем, что коммерческая разновидность кредита направлена на вложение денег в деятельность с целью преумножения.

Основные действия, направленные на снижение ежемесячного платежа

Бывают обстоятельства, при которых заемщик не обладает достаточными средствами для погашения кредита. Что делать в случае сложного финансового состояния? Такой вопрос желательно решать заранее в момент обращения в банк. Следует заранее уточнять у инспектора финансовой организации о снижении суммы ежемесячного платежа в случае возникновения временной неплатежеспособности. В этом случае кредитные учреждения предлагают несколько вариантов, среди которых наиболее распространенные реструктуризация, пролонгация и рефинансирование.

Но это не единственные способы. Есть и другие, нестандартные схемы. Среди них:

  • кредитные каникулы (должник на определенное время освобождается от ежемесячных выплат);
  • признание заемщика банкротом;
  • погашение долга за счет выплат от страховой компании (в случае, если заключен договор страхования);
  • признание через суд кредитного соглашения недействительным.

Иногда достаточно заменить стандартный способ погашения аннуитетом, что со слов специалистов позволит снизить размер ежемесячных выплат на 20-25%. Дифференцированная схема значительно увеличивает финансовую нагрузку в начале срока погашения кредита. Переход к аннуитету разделяет сумму займа на равные части, что снижает долговую нагрузку. Однако есть и минус. Основная доля кредита погашается с меньшей скоростью.

Если вовремя написать заявление (до появления просрочки), то в большинстве случаев банк идет навстречу и не начисляет штрафные санкции.

Реструктуризация долга, основное понятие

Реструктуризация кредита предусматривает изменение первоначальных условий по кредитному соглашению. Для облегчения выплаты долга банк предоставляет заемщику определенные льготы в виде увеличения кредитного срока, отсрочки уплаты платежа (как правило, период составляет 6 месяцев), замены валюты, списания штрафов и неустоек или снижения процентов по займу. Возможен комбинированный подход. Процедура возможна только в той финансовой организации, где оформлен договор.

Решение о проведении реструктуризации кредита принимается только на основании веских причин, которые должны подтверждаться документально. Но есть и дополнительные требования: подходящий возраст, хорошая финансовая репутация заемщика, продолжительная работа у работодателя. Процедура возможна не только в отношении физических, но и юридических лиц.

Реструктуризация выгодна для обеих сторон кредитного соглашения. Банк заинтересован в уменьшении количества проблемных займов и получении дополнительной прибыли, а заемщик получает сниженный ежемесячный платеж, не испорченную кредитную историю и удобный кредитный календарь. Также данный способ не позволяет допустить принудительное взыскание через судебный орган. Но есть и свои минусы: существенная переплата и увеличение периода, предназначенного для полного возврата задолженности.

Пролонгация, основное значение

Пролонгация (продление) кредитного соглашения представляет собой дополнительную услугу, предоставляемую банками в целях оптимизации прописанных в договоре условий финансирования. Предусматривает частичное изменение условий в виде увеличения срока действия документа.

Пролонгация договора имеет определенное сходство с кредитными каникулами, однако это абсолютно разные услуги. Суть отсрочки заключается в увеличении срока кредитования из-за частичного или полного прекращения взноса регулярных платежей.

Основное отличие от кредитных каникул – отсутствие перерывов. Заемщик, как и прежде должен вносить ежемесячный платеж, но его размер снижается за счет увеличения срока действия соглашения. Другими словами, размер платежа снижается за счет увеличения количества взносов.

В такой схеме есть как плюсы, так и минусы. Несмотря на снижение финансовой нагрузки, придется вносить комиссию за каждый дополнительный платеж. Также не стоит забывать, чем дольше заемщик пользуется заемными средствами, тем больше прибыли получает кредитор.

Рефинансирование, как способ снижения финансовой нагрузки

Рефинансирование представляет собой процедуру перекредитования, то есть замену существующего долгового обязательства на новое. С его помощью условия кредитования можно сделать более выгодными. Оформление нового кредита с целью погашения существующего дает следующие преимущества:

  • уменьшение срока действия кредитного договора с сохранением кредитных обязательств;
  • снижение размера обязательного платежа при ранее установленном сроке кредитования;
  • получение дополнительных заемных средств к уже имеющемуся кредиту без увеличения уровня ежемесячных выплат.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование возможно в любом банке. Процедура доступна для любого вида займа (потребительского, ипотечного, автокредита, дебетовой или кредитной карты).

Прежде, чем прибегнуть к данной банковской услуге, следует выяснить, для кого рефинансирование будет выгодно. Процедура имеет смысл, если процентная ставка снизилась. Для крупных кредитов разница между действующей и новой ставкой должна быть не менее 0,5%. Для заемщиков, имеющих небольшой кредит, имеет смысл рефинансироваться с разницей между ставками не менее 2%.

Pervomayskiy / автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Pervomayskiy
Добавить комментарий