Під реструктуризацією боргу розуміється прояв лояльного ставлення з боку кредитора до позичальника. Даний процес – це захід, що проводиться стосовно клієнтів та установ, які зіткнулися з дефолтом, в слідстві чого не здатні дотримуватися умов кредиту за колишніми умовами.
Укладення угоди про проведення процедури реструктуризації боргу часто вдає із себе свідчення про те, що позичальник зацікавлений у подальшій співпраці, позичальникові потрібно термін з виплати платежів по боргу і навіть здатне стати фактором захисту інтересів.
Як реалізується процес реструктуризація боргу?
МФО поряд з банками, найчастіше, надають фізичним особам пролонгацію заборгованості. Відповідно, позичальник, може перенести термін погашення кредиту, у разі, коли виникають труднощі з погашенням в зазначений термін. Також йому доведеться погасити ту частину боргу, яка відноситься до процентних нарахування. Втім, це лише найпоширеніший вид реструктуризації боргу. Є й інші способи, наприклад:- Зміна розмірів регулярного платежу зі зміною кінцевого строку погашення. Таким чином, шляхом збільшення терміну зменшується сума регулярного внеску і вона стає посильною для позичальника;
- Заборгованість можна обміняти на майно, що перебуває у власності позичальника;
- Певну частину боргу за кредитом можуть списати;
- Реструктуризація боргу може бути оформлена процедурою банкрутства.
Реструктуризація боргу для фізичних осіб
Кожному фізичній особі, який оформив кредит в будь-якому фінансовій установі, є звернення до співробітників з проханням про реструктуризацію боргу в зв’язку з фінансовими труднощами. Найчастіше, якщо оцінювати ситуацію за фактом, реструктуризація не проводиться, а сама процедура носить лише формальний характер. Однак, варто врахувати, що реструктуризація боргу в даному випадку може бути вигідна не тільки для позичальника, але і кредитора. Позичальник, який має борг, здатний уникнути процесу реалізації майна, якщо воно у нього є, а також не боятися оскарження угод, які були завершені зовсім недавно перед банкрутством. До всього іншого, з плином часу він зможе повністю розрахуватися з кредитором без будь-яких нарахувань штрафних санкцій, відсотків і виплати штрафу.Процес реструктуризації для фізичних осіб
Говорячи про фізичних осіб варто відзначити кілька способів реструктуризації боргу. А саме:- Зменшення суми щомісячного внеску з продовженням терміну кредиту. Всі також, зниження фінансового навантаження на позичальника;
- Оформлення кредитних канікул. Таким чином, виплата платежів не потрібно в певні терміни, які будуть обговорені з установою. Після закінчення канікул кредитні зобов’язання поновлюються. Даний спосіб допомагає дати час позичальникові на розв’язання фінансових проблем і пошук варіантів погашення боргу;
- Рефінансування. За оцінками фахівців, дане рішення є найбільш вигідним для громадян. Необхідно оформлення кредиту в іншій фінансовій установі для розрахунку з попередніми боргами. Важливо уникати великих штрафів і інших дій, які можуть сказати на кредитній історії. Тому важливо не стикатися з переплатою та іншими ризиками.
Реструктуризація боргу для юридичних осіб
Для індивідуальних підприємців реструктуризація боргу є аналогічною процедурою, як і в випадку з фізичною особою. Однак, варіантів тут куди більше. Крім кредитних канікул, продовження термінів і зниження по процентних ставках, можна скористатися ще кількох служб фінансових установ:- Зміна умов з випуску облігацій. Це знижує кредитне навантаження, проте інвестори мають право не прийняти нові умови, сума переплати в такому випадку зростає;
- Борг може бути обміняний на акції. В такому випадку є ризик втратити бізнес або контроль над ним, а також зниження вартості пакети акцій;
- Викуп кредиту. В даному випадку багато залежить від того, чи бажає кредитор продавати цей борг. Також подібний варіант може привести до відсутності грошей у підприємця. Часом їх недостатньо для викупу кредиту;
- Зустрічні вимоги. Кредитор має право від цього відмовитися.
Реструктуризація боргу за допомогою банкрутства
Позичальник, який оголосив себе банкрутом, може розраховувати на списування заборгованості з боку кредитора. Такі права є у організацій і юридичних осіб, на це можуть розраховувати навіть банки. Сама процедура спрямована на реабілітацію, що є хорошим способом боржникам уникнути штрафних санкцій. В добавок не доводиться ризикувати попаданням в реалізацію майна, що вельми критично. За допомогою реструктуризації боргу шляхом банкрутства фіз особи можна отримати хороші умови і зниження виплат за відсотками від установи, що призводить до виплати набагато меншої суми. Дана процедура передбачає перегляд умов кредиту для громадянина, коли у нього серйозний недолік фінансових коштів при наявності великого боргу. Банкрутство означає, що боржник більше не здатний виконувати умови угод по кредиту і воно визнається арбітражним судом. Для порушення справи про банкрутство, яке призведе до підстав для реструктуризації боргу, позичальникові необхідно підтвердити ознаки банкрутства. У разі фізичної особи, оголошення банкрутства можливо, коли вимоги по кредиту не були задоволені протягом трьох місяців, а сума боргу перевищила майнову базу, що належить громадянинові. Юридичні особи можуть просто не виконувати зобов’язання протягом аналогічного терміну. </ P>Інструкція по реструктуризації боргу
Розібравшись з реструктуризацією, стає цікаво, як проходить процедура з перегляду вимог по кредиту в разі банкрутства юридичної або фізичної особи. Нижче приведена інструкція у вигляді плану.- На самому початку потрібно повідомлення всім, хто брав участь в інвестуванні, що можливе проведення реструктуризація боргу. У цей період позичальник готується до переговорів і пропонує ідеї щодо проведення даної процедури. Після цього, кредити повинні дізнатися від нього плани по реструктуризації, і підтвердити згоду на проведення переговорів;
- Наступним етапом стають ці самі переговори. Крім них, сформується комітет з кредиторів з представником. Незалежні консультанти будуть відповідальні за оцінку фінансового положення. За підсумком, укладається угода про реструктуризацію боргу. В останньому етапі вона буде підписана;
- Останнім кроком перед підписанням угоди є проведення засідання всіх осіб, які представляють позичальника поряд з інвесторами, в разі юридичної особи. В результаті сторони повинні прийняти угоду про те, як буде проведена реструктуризація. Сюди входить спосіб, яким планується вирішити проблему і проект. Всі учасники беруть участь у голосуванні і після оформлення протоколу підписують його;
- Фінальне підписання угоди. Всі сторони підписують угоду про форму і порядок реструктуризації.
Як отримати реструктуризацію?
В реструктуризації боргу найбільшу популярністю користується спосіб оформлення банкрутства. Які ще речі необхідно знати, щоб успішно досягти цієї процедури? Ось список хороших порад:- Перед підписуванням паперів, варто відповідально вивчити поняття реструктуризації боргу, а саме те, як його розуміє фінансову установу. Часто цю процедуру використовують в корисливих цілях, а це призводить до фінансових пасток;
- Варто ознайомитися з тим, що прописано в договорі, а саме в пункті “Відповідальність”. У ньому чітко прописано, коли фінансова установа має право застосовувати штрафні санкції по відношенню до позичальника;
- У разі не самий критичній ситуації, можна взяти позику в іншому закладі, щоб погасити борг. Одне з кращих варіантів розв’язання проблеми.
