Як розрахувати розмір платежу по кредиту

как рассчитать платеж по кредиту

Самостійно провести розрахунки стосовно щомісячних відрахувань за позиковими коштами досить непросто. Але ж знати розмір таких виплат просто необхідно для прийняття підсумкового рішення. Складність обчислень полягає не тільки в тому, що для цього потрібні спеціальні формули, але і в наявність факторів, які будуть визначати остаточний розмір відрахувань. Початковий внесок, програма кредитування, страховка, вид платежу, ставка — все це впливає на платіж.

Однак перед тим, як звернутися в банк, можна самим приблизно провести розрахунки. Нижче розглянемо інструкцію, яка допоможе розібратися в цьому питанні.

Види платежів

Виділяють певні види платежів за позикою, які складають основу всієї системи позик. Відмінність між ними полягає не тільки в формулі розрахунку, але і в розмірі, а також ступеня навантаження на клієнта. Найчастіше можна почути про два види платежів:

  • ануїтетний;
  • диференційовані.

Співробітники банку пропонують в основному клієнтам ануїтетний платежі, оскільки для самої кредитної організації вони більш стабільні та вигідні. Диференційовані більш зручні для клієнта, але розмова про них ведеться нечасто.

У чому особливість ануїтетних платежів

В такому випадку розмір відрахувань не змінюється протягом усього строку дії кредитного договору. Завдяки спеціальній формулі в момент оформлення кредиту проводиться розрахунок суми, яку позичальник повинен буде щомісяця платити. Виплата здійснюватиметься до погашення всього боргу незалежно від зовнішніх факторів.

Даний вид платежів є найпоширенішим в провідних банках. Для того, щоб дізнатися розмір виплат, не обов’язково вдаватися до складних формул, можна зайти на сайт обраного фінансової установи і скористатися запропонованим онлайн-калькулятором. Немає варіанту простого для розрахунку ануїтетних платежів. Також в них уже враховані додаткові чинники, що впливають на платіж:

  • Розмір початкового внеску;
  • пільги, які дають можливість знизити процентну ставку;
  • додаткові витрати за обраною програмою кредитування.

Основним плюсом ануїтетних платежів можна назвати їх стабільність. Позичальник може не турбуватися про розмір платежу в наступному місяці. Варто сказати і про істотний недолік такого виду платежу: це найменш економічний варіант для платника, оскільки за підсумком виходить велика переплата.

Формула розрахунку ануїтетного платежу

Попри те, що зрозуміти суть ануїтетного платежу простіше, ніж диференційованого, для обчислення береться інша формула. Виглядає вона так:

А = B * S, де

А — це сума відрахувань, B – коефіцієнт, S – розмір позики.

На вигляд проста формула, але в ній криється підводний камінь. Для того, щоб отримати значення А, використовуючи змінну S, потрібно обчислити B.

Формула для визначення значення B:

b = x * (1 + x) n / ((1 + x) n-1), де

b – коефіцієнт;

x – місячний відсоток;

n – кількість місяців, протягом яких буде виплачуватися кредит.

Диференційований платіж: плюси і мінуси

Провести розрахунок цього виду платежу непросто, оскільки фінансові організації не розробляють онлайн-калькулятори, щоб дізнатися величину подібного виду відрахувань. Щоб отримати достовірні дані, необхідно звертатися до фахівців. Краще відразу звернутися в той банк, де планується оформити позику.

Що ж собою являє диференційований платіж по кредиту? Якщо порівнювати з ануїтетним, то в такому випадку розмір щомісячних відрахувань буде весь час змінюватися. Платіж залежить не тільки від розміру процентної ставки і позики, а й залишкової суми по кредиту. Таким чином, чим більше клієнт внесе в банк для погашення позики, тим менше він буде платити надалі. З метою економії, це найбільш вигідний варіант для позичальника. Переплата буде менше майже на 20%. Але позичальникові така система, коли постійно відбувається перерахунок щомісячної суми, може здатися незрозумілою і складною.

Даний метод платежу передбачає щомісячні повернення попередньо обумовленої однаковою суми і сплату відсотків.

Формула для визначення розміру платежу по кредиту (PV):

PV = M / n, де

M – розмір позики;

n – кількість місяців, протягом яких буде погашатися кредит.

Визначити розмір чергового платежу за відсотками (I) дозволяє наступна формула:

I = (M-PV * m) * i, де

m – кількість платежів, які вже були здійснені позичальником;

M-PV * m – залишкова сума по кредиту;

i – місячний відсоток за позикою.

Розмір чергового платежу за позикою (V) обчислюється за формулою:

V = PV + I

Приклад розрахунку диференційованого платежу

Спочатку необхідно дізнатися величину щомісячних виплат по основній сумі позики. Відсотки в розрахунок поки не входять. Наприклад: розмір кредиту дорівнює 650000 грн, період погашення становить 5 місяців. Платіж по основному боргу буде дорівнює 130000 грн.

Далі необхідно дізнатися розмір відсотків. Обчислення проводяться наступним чином: залишок по позиці (для наступного місяця за цим прикладом він буде дорівнює 650000-130000 = 520000) * процентна ставка * кількість днів у місяці. Число, яке в підсумку вийде, необхідно розділити на кількість днів у році. Наприклад: (520000 * 14% * 31) / 365 = 5983,5 грн.

Загальна сума основного платежу та відсотків за другий місяць за даним кредитом складе 130000 + 5983,5 грн.

Диференційована система досить непроста і складність полягає в тому, що для визначення всієї суми кредиту з урахуванням переплат, необхідно обчислювати відрахування по кожному періоду і отримані результати складати.

Диференційований тип рекомендується вибирати тим клієнтам, які хочуть взяти кредит на тривалий термін. Це дозволить знизити переплату. Однак якщо період кредитування буде менш як 5 років, то переплата не буде занадто великий. В цьому випадку краще вибрати варіант, де відсоткова ставка нижче, а тип платежу буде ануїтетним.

Перед тим, як відправитися в банк, важливо прорахувати та порівняти щомісячні виплати в різних фінансових установах. Тільки знаючи реальні цифри, можна вибирати. Це дозволить оцінити свої можливості та зрозуміти, чи під силу буде даний спосіб кредитування.

Pervomayskiy / автор статьи
Сподобалася стаття? Поділитися з друзями:
Pervomayskiy
Залишити відповідь